“一天不到2毛錢，最高報銷100萬元”，由云南省昆明市醫療保障局指導、多家保險公司聯合承保的“春城惠民保”引來許多消費者點贊。按照“春城惠民保”的產品設計，消費者每年只需要繳納69元保費，平均下來每天不到0.2元，便可最高獲得100萬元保險賠付金。
由于投保門檻低、價格親民、保障范圍廣，近些年迅速“走紅”的城市定制型醫療保險因其能夠有效覆蓋老百姓基本醫療保險之上的大部分醫療支出負擔的特性，被老百姓和市場人士稱之為“惠民保”。今年全國兩會期間，“惠民保”也引發代表委員們的熱議，多位代表委員對“惠民保”未來的可持續發展提出了建議。
經記者梳理來看，代表委員們主要關注兩方面，一是希望“惠民保”將更多罕見病納入承保范圍，為老百姓分攤更多高額醫療費用，緩解老百姓可能面臨的高昂醫療費用難題；二是針對“惠民保”發展中面臨的逆選擇風險，就探索可持續發展路徑建言獻策。
把罕見病高值藥品都“保起來”
“‘惠民保’是商業保險參與多層次醫保體系的制度創新，是為中低收入群體對沖高達10.7%的醫療通脹率、分攤高額醫療費用負擔的大膽探索，是促進實現共同富裕的重要實踐。”全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為。
全國政協委員、北京大學第一醫院原副院長、北京醫學會罕見病分會主任委員丁潔表示，從已有數據可以看到，涵蓋醫保目錄外的罕見病高值藥品的“惠民保”數量還比較少。各地涵蓋罕見病高值藥品的“惠民保”產品，在覆蓋藥品品種數量、保險責任、理賠限額方面均有所不同，這還遠遠不能滿足罕見病患者藥品費用支出的需求。
她建議，將罕見病高值藥品納入“惠民保”保障范圍。“惠民保”定位于基本醫療保險目錄之外的重特大疾病的補充支付，目前在高值罕見病藥品未能進入醫保藥品目錄的情況下，應該積極探索高值罕見病藥品進入各地的“惠民保”保障范圍。
全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳在《關于完善“惠民保”管理制度 促進其健康發展的建議》中也提出，倡導醫藥企業以多方共付等合適的方式參與“惠民保”經營，為商業保險助力新特藥研發、推廣創造條件。
重視逆選擇風險 探索可持續發展路徑
作為一類創新型普惠保險產品，“惠民保”在經營發展中也面臨一些問題。
全國政協委員，對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員孫潔表示，由于定價很低，“惠民保”通常設置了較高的免賠額，這讓年輕的健康人群在參保后難以因為小病小災得到賠付，進而降低了其續保的動力，而患有疾病的帶病人群則會積極續保。由此，該產品就可能面臨“死亡螺旋”風險，賠付率不斷攀升。同時，部分城市地方政府對賠付率的要求高，對保障責任的要求高，同時又缺乏對保險公司超賠風險的補償，使得承保保險公司面臨虧損風險，長期經營的積極性下降。
孫潔建議，完善“惠民保”相關制度機制，包括加強頂層設計，明確經營參與主體的資質標準，完善準入和退出機制、盈虧平衡補貼機制、跨區域服務和結算機制、績效評估機制等，確保“惠民保”項目長期可持續經營。
“還應構建數據信息共享平臺。按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數據脫敏等原則，打通傳統醫療機構、基本醫保和商業保險機構之間的信息交互通道，推動醫保與商保數據共享，為‘惠民保’產品的精準定價和迭代演進等提供數據支撐。”孫潔表示。
鄭秉文建議，國家醫保局應允許和鼓勵各地使用職工醫保個人賬戶支付保費。目前，尚未使用醫保個人賬戶支付“惠民保”保費的地區約占40%。如果全國所有地區“惠民保”享有醫保個人賬戶的支持，將是提高參保率和規避逆向選擇的實質性舉措，也會增強地區間“惠民保”的公平性。
