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    前三季度保險業現“剪刀差”:保費同比降1.3% 賠付大增16%

    證券日報   時間:2021-10-29 15:13

    前三季度保險業現“剪刀差” 保費同比降1.3% 賠付大增16%

      天平的兩端,同時增減重量方能保持平衡。不過,今年前三季度,保險業的這種平衡被打破了。根據銀保監會最新統計數據,前三季度行業保費收入同比下降1.3%,而同期的賠付支出同比大幅增長16%。

      一邊是保費的同比下滑,一邊是賠付的大幅增長,保險業今年在承保端的壓力可想而知。究其原因,綜合多位接受記者采訪的業內人士觀點,人身險保費下降主要受宏觀經濟、消費者預期變化、保險營銷員大幅“脫落”等方面的影響,財產險保費下降主要受車險綜合改革的影響。賠付增加則主要是賠付延遲、保額提升、此前銷售的短期產品集中兌付等幾方面的原因。

      產險壽險保費同比均下降

      銀保監會數據顯示,前三季度,行業原保險保費收入為36514億元,同比下降1.3%。分業務看,財產險保費收入為8782億元,同比下滑4.77%;人身險保費收入為27733億元,同比下滑0.13%。

      縱向對比來看,今年前三季度保費收入是近5年同期唯一一次出現同比下滑,而賠付增長則是近5年同期增速最高。一降一升之間,保險業在承保端的壓力劇增。

      上海對外經貿大學金融學院保險系教授郭振華對《證券日報》記者表示,財險業保費同比下滑主要受車險綜合改革的影響,人身險保費同比下滑有多方面原因,包括保險代理人隊伍難以增員、重疾險銷量已經非常大且難以再大規模增長、監管趨嚴導致銷售流程更規范更復雜等。

      中央財經大學中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝對《證券日報》記者表示,今年保費同比下滑主要是因為消費者預期發生了變化,目前,居民財富正處于重新配置的調整期,而現有保險產品對于居民財富的配置缺乏吸引力,導致保費的負增長;同時,近年資本偏好也有所改變,壽險業持續發展的資本不足。

      最新數據顯示,前三季度,行業車險保費收入為5622億元,較去年同期減少586億元,同比下滑9.44%。由于目前車險在財險公司保費中占比過半,約為53.6%,其保費的明顯下降必然拖累財險業整體保費收入。

      從人身險來看,受人們對未來的預期等因素影響,保險作為可選消費,需求被明顯抑制或延遲。同時,目前我國重疾險在健康險業務的總保費中占比近60%,而在重疾險定義更新等因素影響下,該市場增長乏力,抑制整體保費增長。此外,今年保險代理人大幅“脫落”也顯著影響到保險銷售。中國平安、新華保險相關負責人在今年的中期業績發布會上透露,據行業統計數據,全行業保險代理人已從900多萬人降至400多萬人。

      申萬宏源證券分析師葛玉翔對《證券日報》記者表示,展望2022年,車險綜改對車險保費的抑制將明顯減弱,加上非車險業務的快速增長,明年財險業保費實現同比增長壓力不大。而壽險業務要看如何盡快恢復個險渠道銷售,穩定隊伍收入、夯實隊伍基礎,這是擺在壽險公司面前的最大課題,壽險公司應盡快優化基本法考核、聚焦長期主義、在以客戶為中心的指導思想下優化產品結構和布局。

      陳輝認為,保險行業要擺脫保費增長低迷的關鍵不在于宏觀環境、監管政策、市場變化等外在變量,而在于內生變量,保險公司只能通過再定位、再規劃、再出發來尋求變革與發展。

      預計明年賠付增速

      仍將高于保費增速

      在保費收入同比下降的同時,前三季度保險賠付同比大幅增加16%。究其原因,去年部分賠付延遲、短期壽險產品集中兌付、保險保障提升等原因被業界人士重點提及。

      葛玉翔分析道,2020年疫情對出行和社交距離有一定限制,導致部分醫療險、車險、意外險等產品的賠付有所延后,去年同期尤其是去年上半年的賠付基數較低。同時,2015年至2017年間,壽險行業儲蓄型業務新單保費增長較快,部分5年期左右業務在2020年至2022年之間逐步到期,滿期兌付也將體現在“賠付支出”上,一定程度上推高了賠付數據。此外,值得注意的是,從統計口徑來看,2021年6月起,銀保監會的月度經營數據不再包含被接管的險企,因此在計算同比數據時,前后口徑所異對最終結果也有一定影響。

      同時,還有分析人士指出,從行業整體來看,今年前三季度“保費降、賠付升”的原因之一是保障金額的大幅提升。前三季度,保險業提供的保險金額達8315.86萬億元,同比大幅增長了24.4%。在保費收入下降的情況下,保額大幅提升,一方面是部分產品在價格不變或者下降的情況下提升了保障;另一方面是近兩年保險業積極承擔社會責任,贈送了很多保險保障,盡管沒有保費收入但會產生相應賠付。

      未來,賠付高增長的現象還會持續嗎?葛玉翔認為,綜合考慮,行業2022年仍面臨賠付增速高于收入增速的壓力。

      一方面,從財險來看,今年9月19日車險綜合改革運行滿一年后,所有存量保單均為綜改后保單,因此,明年車險賠付率仍有進一步提升的壓力,但保費收入下降壓力將得到緩解。

      另一方面,從壽險來看,2018年至2021年連續4年行業新單增速低迷,2021年起部分險企續期業務已出現同比下滑,預計明年人身險行業續期業務下降壓力進一步加大,同時新單保費難以快速恢復。因此,預計明年人身險保費同比仍有下滑壓力,而賠付額受前期儲蓄型業務到期的影響,預計賠付增速仍將高于保費收入增速。

      整體來看,郭振華認為,僅看承保端,保險行業今年的經營績效處于下滑狀態,但他認為今年也很可能是行業底部,如果宏觀經濟向好,明年保險業的承保端指標將得到改善。

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